山东保险网 保险产品 保险超市
     
帮助消费者明明白白买保险  
首页 个人介绍 我的相册 我的文章 保险案例 在线咨询 工作机会  
蔡运亮的个人品牌网站    
2014-04-25
 
中国人寿保险,山东保险网  中国人寿保险股份有限公司济南市历城区支公司营业室
个人信息
蔡运亮 蔡运亮
人力资源经理
加入收藏
联系方式
手机(一):
手机(二):
电话:
邮箱:
QQ:
未添加
个人资质
身份证号:
资格证号:
20060937010009000440
展业证号:
02000037010080002009038525
个人荣誉
文章分类
行业观察
相册分类
中国人寿历城支公司
【更多】 
营销员资格查询
 
中国人寿保险,山东保险网
 我的文章
公司首页   个人首页  
保险产业政策作为宏观调控工具的几点思考
发布时间:2014-04-25 07:47   发布人:中国人寿济南分公司历城支公司_蔡运亮   来源:中国保险报


      保险业如何解放思想,明确自身定位,实现科学发展,是当前全行业贯彻落实十八大精神中需要统一思想认识的问题。保监会主席项俊波指出,保险业要抓住机遇,要在完善现代金融体系中发挥作用,在完善社会保障体系中提供支撑,在完善农业保障体系中贡献力量,在完善防灾减灾体系中发挥优势,在完善社会管理体系中建功立业。这一方面说明了保险业的发展要融入国家宏观经济社会发展的大格局,寻找自己发展的巨大空间,为实体经济和社会事业的发展服好务;另一方面,也说明了保险业在国家宏观经济和社会保障体系的重要性,有其应有的角色和地位。深入思考这一问题,以及由此引入的把保险产业政策作为宏观调控工具的研究,具有十分重要的现实意义。

      目前,我国经济发展中不平衡、不协调、不持续增长的矛盾和问题仍很突出,如何通过加强和改善宏观调控,正确处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期之间的关系,是摆在我们面前的重要任务。国家将产业政策作为重要的稳定增长经济调控手段,陆续在信贷支持、资本市场融资、财政支持、土地供应、电价等方面出台相关政策,鼓励有利于形成新的经济增长点同时,具有较大市场需求的产业发展,力求经济社会发展朝着预定的目标和方向推进。

      保险业作为金融业的重要组成部分,对于经济的稳定与发展具有重要的作用。1963年,世界贸易与发展组织在首届年会上就正式指出“健全的保险与再保险市场是一个国家经济增长的主要特征”。我国保险业经历了近20多年的快速发展,对经济社会发展作出了重要贡献,但保险产业政策作为一种重要的宏观调控工具还没有被广泛认识到,既影响了保险业自身的发展,也影响到我国实体经济的稳定健康发展。

      理论依据与关系分析

       保险产业政策,就是指政府根据本国经济发展规律的客观要求和一定时期内本国保险产业发展的现状和趋势,综合运用经济手段、法律手段以及必要的行政手段,对保险产业进行产业组织、产业结构、产业布局、产业发展等的调整,弥补市场无形之手的缺陷,有效配置资源,实现一定的产业政策目标。

       国家产业政策是一个多方面、多层次的政策体系,这就要求保险产业政策要与其他宏观经济政策相协调,其制定和实施要遵循整体观念和全局思维,要求政策的各个方面相互配套和相互协调。保险产业政策的顺利实施和良性效果,一般是通过一系列综合的政策工具推动来实现的。各种政策的相互促动和均衡作用,才能使政策在实践中达到预期的目的和效果。

      保险产业对稳定经济增长的作用,一方面是直接效应,保险产业自身的增长带来的经济增长。国外学者采用面板数据分析经合组织9个成员国保险市场发展与经济增长之间的短期和长期关系,认为保险市场发展与经济增长之间存在格兰杰因果关系,即保险市场的发展促进了经济的增长。我国学者对中国1990-2007年的经济数据研究表明,保险发展是经济增长的原因,而经济增长却不是保险发展的原因。另一方面是间接效应,即保险产业对非保险产业的贡献。有专家认为,经济增长、居民储蓄、消费和保险发展之间存在动态协整关系,也就是说,几者之间存在着相互的关联和影响;保险发展从长期看对经济增长、居民储蓄和存款余额都有正向冲击影响作用;保险发展对居民以及宏观经济的影响相对较高。并且,保险消费对GDP增长的拉动作用呈明显的、加速的上升趋势,保险业发展对非保险部门存在溢出效应,即保险业增速每提高1%,将带动实际GDP增长率提高1.2154%;保险业每增长1%,非保险部门增长0.0472%。

      保险产业政策对稳定经济增长的传导机制,一般认为主要体现在两个方面:一是作为保险的最基本功能提供风险转移和补偿。风险转移和补偿功能能帮助风险厌恶者的个体购买昂贵的物品,从而增加了被保险部门和与被保险部门相关联的部门的购买、利润和雇用,因而具有正的外部性。通过对中国1999年第一季度至2009年第二季度的GDP数据与保险市场中保费收入及赔付的数据进行分析,发现与不存在保险时的情况相比,保险市场的存在较好地抑制了经济波动的继续扩散。财产保险及时进行损失补偿有助于生产、生活顺利迅速地恢复正常;人身保险不光为人身意外事故、医疗费用提供经济补偿,更通过寿险产品的储蓄功能帮助人们平滑跨期消费,集聚社会闲散资金为社会生产建设融资。总体上来看,不论是财产保险还是人身保险,都对我国经济产出起到了“稳定器”的作用。在我国,通过横向比较发现,财产保险市场越发达的省份,财产保险对经济波动的稳定作用就越明显。二是保险作为金融中介,有利于促进资本积累和经济增长,也就是说,一国保险市场的发展对该国经济中生产性资本的积累有着很大的影响。保险业对经济发展大体上有七个方面的作用,即提高金融体系的稳定性、部分替代政府的社会保障职能、促进贸易与商业的发展、提高储蓄的流动性、更有效的管理风险、降低或对冲经济损失以及提高资本的配置效率等。通过对经合组织29个国家1992-2004年间的面板数据分析保险影响经济增长的作用机制,包括风险管理、储蓄替代、投资、体制领域等方面,发现保险对GDP具有正相推动作用,保险业对经济的作用与国家经济发展水平密切相关。中外理论分析充分表明,保险产业政策可以起到稳定促进经济增长的正能量效果。制定保险产业政策,不仅仅着眼于保险产业自身的发展,更应着眼于国家经济的稳定和发展,发挥一定程度的宏观调控作用,形成“短期发展行业,长期促进经济”的效果。制定保险产业政策,应考虑以下基本原则:第一,动态协调。保险产业政策的制定和调整必须考虑国际经济环境和国家相关产业政策的状况和变化趋势以及本国社会经济条件的变化,必须考虑其与国内其他政策的协调和配合。第二,兼顾效率与公平。保险产业政策的贯彻和实施必须兼顾和平衡效率与公平两个方面。消除垄断、维护公平竞争秩序始终是产业政策的目标之一,实现有效的市场竞争。第三,激励创新。保险产业政策应激励创新,通过产业政策的实施促进企业创新能力的提高,促进保险产业国际竞争力不断提高,促进国民经济的发展。第四,全局谋划。保险产业政策,不应仅仅从发展保险业自身的角度发展,更应从国民经济整体的发展进行考虑,将保险产业政策作为一种经济调控手段,要将短期有效、长期有益相结合,要将行业发展与整体经济发展相结合,要将地区特点与全国形势相结合。

      积极发挥宏观调控工具作用

      一要加大商业保险对社会保障的补充作用,促进储蓄向投资转化


       按照现代经济增长理论,经济增长Y主要来源于资本存量K和资本的边际社会生产率或资源配置的效率A,即Y=A*K。其中,资本的存量主要取决于投资变化,投资来源于储蓄以及储蓄转化为投资的比例。在居民的储蓄由流动性资产和非流动性资产构成的情况下,保险发展产生储蓄结构效应,而储蓄结构效应导致的非流动性资产投资的相对增加,促进了资本和知识的积累,进而形成内生经济增长。

      我国储蓄率逐年升高,是抑制刺激政策迅速发挥效用的一个瓶颈。我国储蓄——投资转化漏损率非常高的根本原因是社会保障体系不健全。保险投资对宏观经济的促进作用,既可以提高消费储蓄向投资转化的规模,又可以提高储蓄向投资转化的效率。

      在制定和调整保险产业政策方面,应考虑采用给予税收优惠等手段,引导保险机构充分发挥其在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势,积极参与社会保障领域业务。建立商业保险和社会保险的政策协调机制,由社会保险、商业保险等部门参加,防范基本社会保险与商业补充保险两种补偿机制衔接中的制度漏洞,尽早建立互联互通的数据信息管理平台,提升服务水平和社会形象。加大商业保险对社会保险补充作用的宣传力度,消除对商业保险的社会疑虑,形成充分认识商业保险补充作用及其重要性的社会共识。

      二要推动分散性保险业务发展,促进个人消费

      根据预防性储蓄理论,目前我国涉及到居民切身利益的改革任务还没有完全到位,增加了居民对未来预期的不确定性,降低了居民的消费支出动力。保险提供的风险转移与理赔服务,能促使消费者增加对大宗消费品的购买。通过保险将风险转移给保险机构,减轻甚至消除其收入和财富的波动,保证收入的平滑稳定,减少未来支出的不确定性,减少不必要的预防性储蓄,从而提高消费倾向。我国转移个人风险进而影响消费的保险,主要是以业务分散、收费低为特点的分散性保险业务,涉及的业务领域包括家财险、家庭自用车险、个人意外险和健康险、个人责任险和零散货运险等等,因此在国外亦被称为“个人业务”。分散性保险业务与居民的衣食住行等日常生活息息相关,对于我国经济的增长具有巨大的作用和空间。

       分散性保险业务由于交易主体分散和单均保费较少等特点,使保险机构以传统的直接展业方式来与单个被保险人洽谈变得既不经济也不可行。在制定和调整保险产业政策方面,应加大发展分散性保险业务的引导力度。首先,鼓励保险机构开发适应渠道特点的产品,开发适于不同渠道销售的专用产品。其次,增强分散性保险业务产品的标准化、简易化,使分散性保险业务通俗易懂,各家公司产品之间不存在过多的细微差别,易于个人购买的简便性和选择。第三,充分利用网络等节约交易成本的渠道发展分散性业务,增加产品销售的便利性,降低渠道的销售成本。

      三要提升出口领域保险服务,促进外贸良性发展

      出口作为拉动经济发展的“三驾马车”之一,在我国改革开放以来的经济发展中起到举足轻重的作用。国际上很早就有学者关注出口信用保险的重要作用,研究出口信用保险作为促进贸易的手段可以发现:不确定性会导致企业的出口减少,合理的费率可以使得出口企业乐于购买出口信用保险并出口更多产品,政府可以通过制定合理的费率来促进出口。有实证研究结果显示,出口信用保险有效性与出口之间确实存在正向关系,出口信用保险短期内极大地促进了出口。对我国向104个国家和地区的出口和出口信用保险情况分析表明,出口信用保险对我国的出口有着显著的促进作用,出口信用保险在全球金融危机背景下是一个非常有用的保障出口、开拓海外市场的工具,而且出口信用保险在短期内对出口企业向发展中国家的出口具有更明显的促进作用,在长期内对向发达国家的出口的支持作用更大。

      出口信用保险作为一种政策性工具,一方面,体现政策导向,主要通过倾向性的保险政策和灵活的费率机制有针对性地体现;另一方面,配合国家产业政策的实施,出口信用保险机构可通过对不同商品实施区别性的保险政策。

      在制定和调整保险产业政策方面,要将出口信用保险与其他保险解决方案有机相结合,支持中国外贸企业良性发展:一是提供政策审批便利、税收优惠等,引导保险企业综合运用多种保险品种和风险管理手段,为出口外贸企业提供“一揽子”全方位的综合风险管理解决方案,改变仅仅依靠出口信用保险局面。二是适度放开政策性出口信用保险业务领域,引入商业保险机构运营,形成多家主体竞争局面,有利于市场竞争、提高效率。三是充分利用保险的承保政策、费率等杠杆作用,优化外贸结构,以政策倾斜的方式支持重点行业发展,引导企业调整出口产品结构,支持并引导企业开拓和占领风险较高、但发展潜力巨大的新兴市场。四是鼓励并扶持民族保险企业走出去,开办海外投资保险业务,既为对外投资的我国实体经济在国外保驾护航,也为发展海外保险市场打下基础,以进一步促进进出口平衡发展,推动利用外资和对外投资协调发展,有助于促进国际收支平衡,为转变外贸发展方式创造良好的外部环境。

      四要鼓励促进保险创新,保障实体经济技术创新

       知识和技术的创新是科技创新的主要方面,是任何重大经济增长的前提。通过承保创新的风险,保险可以鼓励科学技术的应用,开辟新的生产领域,促进新技术、新工艺、新材料的应用,促进新产品的试制,有利于促进全社会的创新。保险对采用新技术带来的风险提供保障,为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆,促进先进技术的推广运用。考察1700-1914年英国保险业的发展历史,可以看到保险创新是英国经济发展的重要原因之一。通过利用我国1998-2007年各个省区的面板数据,采用面板协整估计和面板误差修正模型发现,长期来看,保险发展对于技术创新有显著的影响,保险深度每提高1个百分点,会使得技术创新的产出增加0.136%-0.178%。

      保险促进实体经济的创新,主要体现在:第一,分散技术创新过程中所涉及的人员、设备、技术信息等因各种原因遭受破坏,致使研发受阻甚至终止的风险。第二,分散创新技术中投资和融资的风险。第三,分散创新技术进行管理的过程中所产生的风险,包括合作创新过程中产生的道德风险、委托研发失败的风险、创新过程中管理不善造成意外的风险、创新技术项目造成环境的污染风险。第四,分散创新成果被人窃取的风险、研发成果转化失败的风险、专利被侵权的风险、创新成果造成社会危害的风险、创新成果存在缺陷的风险。第五,分散因市场需求变化或市场环境变化而导致创新成果的价值降低的风险等等。

      保险产业政策应鼓励保险经营主体对新业务、新风险、新领域的业务开展,着力在提升科学、有效的监管条件下,进一步放开保险业务经营领域和限制,简化或减少新产品、新模式、新领域的报备、报批手续和流程,鼓励保险主体对于实体经济技术创新风险管理的大胆尝试。着力尝试实行保险产品创新保护机制,借鉴专利保护、知识产权保护等制度,对率先开发保险新产品、进入风险新领域的保险主体,给予一段时间的专利保护,以鼓励市场保险主体加大新产品、新业务的研发投入,形成促进保险自身创新的良性循环。着力培育再保险市场和资本市场,将实体经济技术创新风险通过再保险、风险证券化等方式,进一步进行风险分散,增强保险产业对实体经济技术创新的支持力度。

      五要引导重视事前防灾防损经营理念,减少社会财富损失

      根据联合国国际减灾战略与灾害传染病学研究中心的最新统计数据,全球在2000-2009年间所发生的3852起灾害事件共造成超过78万人丧生,各类物质损失高达9600亿美元。通过对1960-1993年间115个国家的真实GDP的跨部门比较数据进行实证检验,结果表明,灾害发生频繁的国家经济增长率较之灾害发生较少的国家要低。美国工厂相互保险组织认为大部分的损失是可以预防的,他们认为与其在受损后通过保险理赔恢复原状,不如阻止损失的发生。我国几乎每年都有水灾发生,2000年以来平均每年因地质灾害死亡750人,年平均直接经济损失40亿元以上。通过保险产业政策,引导保险机构由现有事后风险赔偿的财务补偿经营模式向事前防灾防损的风险控制经营模式转变,由重视以经营保险产品营销的运营模式向重视以提供专业风险识别、风险处置服务的运营模式转变,由保险行业单一抵御灾害、损失向多行业、多部门社会化的联合运作转变。

      在此方面,制定和调整保险产业政策的重点是进一步推动开展防灾防损工作,将灾害事故发生频率和损失程度降到最低,这是对社会整体财富的管理和保护,也是发挥保险社会管理职能的重要方式。具体而言:第一,建立保险机构防灾防损信息共享机制,分享保险构积累的防灾防损丰富的经验和数据,建立防灾档案和一系列统计和监控指标。第二,引导保险机构为客户提供科学的风险管理和损失控制解决方案,降低风险发生损失的可能性,减少保险机构理赔金额,使投保人和保险机构实现双赢。第三,扶持具备条件的保险机构建立专业的风险灾害技术研究机构,为外界提供风险评估、损因调查等专业技术服务。第四,研究制定防灾防损体系建设和行业标准,建立保险机构与政府有关职能部门如安全生产局、公安、消防、交警、民政、防汛、气象、水文等政府部门密切联系的防灾工作网络,建立起防灾防损联动机制。第五,鼓励保险机构丰富客户培训计划,提供客户最新的防灾动态,训练客户在危害发生后的组织管理能力和指挥能力等。

      综上所述,通过科学、合理地制定和调整保险产业政策,将保险产业政策作为宏观调控的手段之一,可以对经济的发展起到稳定增长的作用。当然,我们必须认识到保险与经济增长之间的关系远非那么单纯,保险市场发展影响经济发展的程度受到社会文化、风俗环境等相关因素的约束,在我国还受到法律环境、金融市场、地区差异等其他条件的影响,这需要我们进一步探索研究。

(李有祥  张国威)





      本文由中国人寿济南分公司历城支公司_蔡运亮_摘录发布

      联系电话:133-3517-2778     

 

在线咨询 我要提问
【更多】 
© 2012 SDBaoxian, Inc.    建议/留言
山东保险网-山东保险服务网